독일 유학을 준비하면 반드시 마주하게 되는 선택이 있다. 바로 학생 보험이다.
비자 발급과 대학 등록에 필수 서류이기 때문에 단순한 “의료 선택”이 아니라 체류 자격과 직결된 행정 요소다.
나는 유학 초기 어학 비자 상태에서 저렴한 사보험으로 시작했고, 이후 음대에 정식 등록하면서 공보험으로 전환했다. 두 보험을 모두 경험해본 입장에서, 실제 체감 차이와 선택 기준을 정리해보려 한다.
1. 사보험(PKV)과 공보험(GKV)의 기본 구조
독일 학생 보험은 크게 두 가지로 나뉜다.
▪ 사보험 (Private Krankenversicherung, PKV)
- 주로 어학 연수생(Sprachschüler)이나 30세 이상 학생이 가입
- 월 보험료 약 25~60유로 (상품별 차이 있음)
- 병원 진료 후 본인이 먼저 결제 → 보험사에 청구 후 환급
- 보장 범위가 제한적인 상품이 많음 (응급 치료 중심)
저가 사보험의 경우 만성질환, 정신과 상담, 치과 고급 치료 등이 제외되는 경우도 있다. 보험료가 저렴한 만큼 보장 범위도 단순한 구조라고 이해하면 된다.
나는 어학 비자로 1년 동안 약 30유로대 사보험을 유지했다. 다행히 그 기간 동안 병원을 갈 일이 없었기 때문에 큰 불편은 없었다.
▪ 공보험 (Gesetzliche Krankenversicherung, GKV)
- 정식 대학 등록 학생(Ordentliche Studierende)이 가입
- 만 30세 미만 + 일정 학기 이내 학생은 ‘학생 요율’ 적용
- 월 보험료 약 115~125유로 (2026년 기준, Pflegeversicherung 포함)
- 병원 방문 시 보험 카드 제시 → 현장 처리
공보험은 선결제 구조가 아니라 병원에서 바로 처리되는 방식이라 행정적으로 훨씬 간편하다. 대학 등록 시 요구하는 보험 확인서(Versicherungsbescheinigung) 발급도 비교적 수월하다.
나는 음대 합격 직후 공보험(TK)으로 전환했다. 이후 병원을 몇 차례 이용했는데, 비용 부담 없이 진료받을 수 있다는 점에서 심리적으로 훨씬 안정적이었다.
2. 30세 기준과 학생 요율
많이 오해하는 부분이 있다. “30세 미만은 공보험 의무”라는 말은 정확하지 않다.
정확히는:
- 만 30세 미만 + 14학기 이내 학생은 학생 요율 적용 대상
- 30세 이상이면 일반 요율로 전환될 수 있음
- 특정 조건에서는 연장 인정 가능
즉, 30세가 넘는다고 공보험 가입이 불가능한 것은 아니다. 다만 학생 요율 적용 여부가 달라질 수 있다.
이 부분은 체류 유형과 연령, 학기 수에 따라 달라지므로 개별 확인이 필요하다.
3. 사보험과 공보험의 실제 체감 차이
▪ 병원 이용 방식
| 항목 | 공보험 (GKV) | 사보험 (PKV) |
| 월 비용 | 약 90€ | 약 25~30€ (초기) |
| 비자/등록 제출용 증명서 | 필수 | 가능 |
| 병원비 부담 | 매우 낮음 | 사례별 다름 |
| 의사/전문의 접근성 | 일반적 | 선택에 따라 유리할 수 있음 |
| 약 처방 커버 | 포함 | 옵션별 차이 |
| 전환 용이성 | 용이 | 학생 → 공보험 전환 가능, 이후 제한 많음 |
사보험은 진료 후 Rechnung(청구서)을 받고, 본인이 결제한 뒤 보험사에 환급을 신청한다. 이 과정이 번거롭고, 환급까지 시간이 걸릴 수 있다.
공보험은 보험 카드만 제시하면 대부분 현장에서 처리된다.
독일 병원 시스템 자체는 한국보다 예약 대기가 긴 편이다. 그러나 비용 부담 측면에서는 공보험이 확실히 안정적이다.
▪ 비자 및 학교 등록
보험은 단순 의료 문제가 아니다.
- 대학 등록 시 보험 증명서 제출 필수
- 체류허가 연장 시 보험 가입 확인서 필수
보험 공백 기간이 발생하면 행정상 문제가 생길 수 있다. 사보험 해지일과 공보험 시작일을 정확히 맞추는 것이 중요하다.
4. 공보험 가입 면제(Befreiung)의 위험성
공보험 가입 대상임에도 불구하고 사보험을 유지하고 싶다면 공보험 가입 면제 신청(Befreiung von der Versicherungspflicht)을 해야 한다. 하지만 이 면제를 신청하면 유학 기간 동안 다시 공보험으로 돌아오는 것이 매우 어렵다.
이 결정은 사실상 장기 고정 선택에 가깝다. 단순히 “보험료가 비싸서”라는 이유로 면제를 선택하는 것은 신중해야 한다.
5. 비용 비교 정리 (2026년 기준)
| 항목 | 사보험 (PKV) | 공보험 (GKV) |
| 월 보험료 | 약 25~60€ | 약 115~125€ |
| 어학 비자 | 가능 | 제한적 |
| 정식 학생 등록 | 일부 불가 가능성 있음 | 필수 요건 |
| 보장 범위 | 상품별 차이 큼 | 비교적 안정적 |
| 결제 방식 | 선결제 후 환급 | 현장 처리 |
보험은 ‘가격’이 아니라 ‘체류 구조’로 선택해야 한다
독일 학생 보험을 선택할 때 가장 많이 하는 질문은 “어디가 더 싸요?”다. 하지만 실제로 유학 생활을 겪어보면, 보험은 단순히 월 보험료의 문제가 아니라 체류 자격과 행정 구조에 맞는 선택의 문제라는 걸 알게 된다.
어학 단계에서는 사보험이 현실적인 선택일 수 있다. 비용이 낮고, 단기 체류에는 충분한 경우도 많다. 그러나 정식 대학생이 되는 순간부터는 구조가 달라진다. 공보험은 단순히 병원 이용의 편리함을 넘어, 대학 등록, 재학 증명, 비자 연장 등 모든 행정 절차와 자연스럽게 연결된다. 특히 만 30세 이전의 정식 학생이라면 공보험은 선택이라기보다 사실상 기본값에 가깝다. 반대로 한 번 공보험 가입을 면제하고 사보험을 유지하기로 결정하면, 이후 다시 공보험으로 돌아오는 것은 매우 어렵다. 이 선택은 생각보다 무겁다.
독일에서 보험은 ‘병원비 대비 가성비’가 아니라, 내가 어떤 신분으로, 얼마나 오래 체류할 것인가에 대한 전략적 판단이다.
처음 독일에 갔을 때는 보험료 30유로가 매력적으로 느껴졌다. 하지만 학생이 되고 나서는 90유로의 공보험이 훨씬 안정적으로 느껴졌다. 결국 보험은 돈을 아끼는 선택이 아니라, 유학 생활 전체를 안정적으로 운영하기 위한 기반이기 때문이다.